在小县城工作的70后，我如何规划未来

茶米

我出生在江西一个小县城，曾在当地事业单位工作，39岁离开单位去深圳创业，47岁移民加拿大。此次回国，见闻颇多。小县城同学好友们相聚时无话不谈。话题涉及政商故人、生活现状、工资职称、子女培养安排、养老规划等，一切都那么熟悉又那么陌生！
县城是中国最主要的行政主体，基层体制内人员占据食禄者的绝大多数。“工作不好混了，仍希望孩子进体制”成为大家最常提及的矛盾话题。这部分人的家庭资产和收入水平，某种程度上也代表了当下中国县域体制内50岁工作人员的普遍状况。
假如今天的我依然留在小县城，总资产300万元，夫妻双职工月入万元，并将在此终老，我会如何规划？思绪良久，以我的经历和对未来的判断，分享如下：
1. 寻找资产新出口
在传统房产、定存、股票、副业生意、贵金属投资之外，找到新的资产配置方向。
具体实施：
如果夫妻二人无法出国，那就给孩子一笔旅游经费，让其办理护照和签证去他国旅行。一来增加孩子见识，二可顺便尝试开设当地银行账户（一般不易实现）。即使无法开户，也可以租赁保险柜，为未来留个后路。
长远规划：鼓励孩子留学，开设海外账户，利用定存获取利息，建立更广阔的资产配置渠道。
2. 重新分配资产比重
当前300万资产中，自用240万，给孩子60万。降低房产占比至30%以下。
具体实施：
资产变现120万元。
60万元交给孩子，用于孩子的教育、就业或婚嫁住房支出。
另外60万元存入资产新出口（以外币和黄金形式）。
3. 设立应急资金
准备10万人民币现金，小面额1万美元现钞作为备用金。
另购入并妥善藏匿100克小克数黄金，以备不时之需。
4. 灵活配置剩余资产
余下的80万可根据个人认知、风险偏好和收益情况进行配置。
我的选择：资金按照30%美金、40%黄金、30%比特币（BTC）的比例配置。如果前述*资产新出口*顺利建立，我会将这部分资金全部配置到海外。
还将再在房贷策略做调整：尽可能提高自住房贷款比例，充分利用住房公积金、单位信用贷，并将腾挪出的资金也投向“资产新出口”。
5. 工作与人际关系
不摆资历、不争论资排辈待遇，安稳度过职业生涯。
主动配合年轻人，帮助他们做好工作，融入团队。
待人处事中庸随和，赞美他人，维持良好人际关系。
6. 家庭与身体
认清并善待自己及家人，保持愉悦心态。照顾好自己及家人是最大的责任，其他都是浮云。坚持户外运动但不过度，尽可能避免亚健康状态。

如何避免“万元户定存的悲剧”？
回顾1990年，有人手持1万元存款，等同当时五年工资总和。已是了不得的“万元户”。若能买入300克黄金（克价30），现在约值19万，等同当下4年工资总额，其购买力得到较好保值。而若存入定期，即使按照最高利率计算，如今最多仅能增值至2.2万元。约等于五个月工资，购买力严重缩水。
你我当前的家庭收入足以支撑日常开支，如何确保现有300万元资产的未来购买力在退休后不被侵蚀，是更值得思考的问题。因此，我会做出上述规划，以期在有限条件下，尽可能保值，同时为下一代提供第二个可选项。
不用考虑工资收入不稳定或者没有的问题。真要有那时，你我无法改变。到时唯一能做的是先用3项目的资金，用完后还没有改善那就用1项目的资金。

你是否也在思考类似的问题？欢迎讨论。

茶米

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